// PopIn

Лесенка из ИИС

Все знают лесенку из депозитов. Это классный вариант увеличить доходность депозита. А чем хуже лесенка из ИИС? На первый взгляд выглядит очень заманчиво. Попробуем посчитать ее плюсы и минусы этого варианта.


На днях подумал о том, что бы открыть ИИС для жены. У меня то он уже почти год. И так как какой никакой опыт у меня в этом уже есть я начал думать как можно получить максимальную выгоду.

Ну про то что выгодно открыть счет 1 января, а положить деньги только 31 декабря уже наверно знают все. Действительно удобно застолбить себе дату начала счета как можно раньше, а деньги положить как можно позже к концу года. А в течении года копить деньги на депозитах в банках под ставку выше доходности облигаций, которые вы могли бы купить на счете ИИС. При этом доходность с конца декабря до середины следующего года, когда вы получите возврат по НДФЛ составит 26% годовых.

Отлично, подумал я, раз ИИС это своеобразный депозит сроком на 3 года (берем минимальный разрешенный государством срок), то наверно к нему можно применить те же хитрости, что и к депозиту.

Самая лучшая стратегия для депозитов это лесенка. Давайте применим ее к ИИС.

Но, тут сразу есть ограничение! Если вкладов у физ.лица может быть сколько угодно, то Индивидуальный Инвестиционный Счет у человека может быть одновременно только один! Следовательно нам нужны еще люди для создания лесенки. А конкретно еще +2 человека. Условно, для удобства, назовем их всех: Муж, Жена, Ребенок (старше 18 лет).

Какая получается лесенка из ИИС:

1 год:

Муж открывает себе ИИС и пополняет его постоянно.

Жена и Ребенок ни чего не делают, или если речь идет о суммах более 400’000 на семью они могут открывать свои счета ИИС и пополнять на сумму что «не влазит» в ИИС мужа.

2 год:

Муж продолжает по максимуму пополнять свой счет. Остатки если они есть вносим на счета Жены и Ребенка. Даже если остатков нет, Жена будет в любом случае должна открыть свой ИИС! Ребенок — не обязательно.

3 год:

Счет мужа продолжаем пополнять по максимуму. Ему уже 2 года и в следующем году его уже будет разрешено закрыть. Счет Жены в это время отмечает свою первую годовщину. Так же в этом году открываем счет Ребенка.

4 год:

Закрываем счет Мужа и все деньги переносим на счет Жены и остатки на счет Ребенка. Теперь всеми силами пополняем счет Жены. На Счет ребенка только остатки. При этом после закрытия ИИС Мужа мы ему открываем тут же новый счет. Благо это не запрещено законом. Главное что бы одновременно не было двух открытых счетов.

5 год:

Счет жены отмечает 3 год и мы теперь закрываем его переведя все деньги на счет Ребенка и остатки на счет Мужа. Теперь пополняем ИИС Ребенка.

6 год:

Как вы наверно смогли подсчитать сами в этом году 3 года исполняется счету Ребенка и мы можем его закрыть. При этом деньги переводим на счет Мужа которому уже исполняется 2 года, а в следующем году будет 3 и мы его закроем.

N год:

Теперь у нас выстроилась лесенка из ИИС. Каждый год какой то из счетов можно закрыть (исполнилось 3 года) и переложить деньги на счет которому будет 3 года в следующем году. И этот круг замкнулся. Там можно проводить переводы хоть бесконечно.

Конечно можно открыть все три ИИС в один год и просто закрывать на 3,4,5 года. Разницы нет. Главное соблюдать последовательность пополнений.

Что мы добились этим способом? А добились мы того, что у нас каждый год появляется 400’000 рублей которые вносятся на счет ИИС и мы получаем с них из налоговой возмещение в размере 52’000 или чуть больше 4000 в месяц. При этом, заметьте, своих денег мы с вами уже не вкладываем!

Получается этакий пассивный доход в размере 52’000 в год или примерно 13% от капитала. А если учесть еще то, что на эти 400’000 за год можно приобрести хотя бы облигации ОФЗ (самый консервативный вариант вложения), то дополнительно вы сможете получать еще сумму в районе ставки рефинансирования = официальной инфляции. То есть ваш капитал который крутится на ИИС будет всегда прирастать на размер инфляции и ему не страшно обесценение.

Лесенка из ИИС отличная схема, но и у нее есть несколько слабых сторон.

  • Схема работает только для не больших сумм. До 400’000 в год.
  • У вас должно быть 3 человека и каждый должен иметь налогооблагаемый доход минимум в 400’000 за год. Или 33000 в месяц. Внимание! Даже у Ребенка!
  • Все члены этой схемы должны выбрать первый вид ИИС (возврат НДФЛ со взносов).
  • Каждый должен понимать, что от него зависит дальнейшее движение лесенки. Выходить нельзя!
  • По закону деньги заведенные на ИИС не могут быть отняты даже при разводе, суде или банкротстве. Так что вы должны на 100% доверять всем членам лесенки. Иначе они в удобный момент могут «спрыгнуть» со всеми деньгами, как своими так и вашими. И вы их не сможете вытрясти даже по суду, даже если докажете что отдавали их только в долг и под расписку.

Правда большинство слабых сторон можно избежать просто очень ответственно подойдя к выполнению всех рекомендаций. А размер максимальной суммы для внесения, в размере 400’000 в год, я уверен, скоро увеличат. Может быть как раз года через 3-4, когда ваша лесенка из ИИС начнет полностью работать.

Кто то скажет что 52’000 это небольшие деньги. Но при зарплате в 33’000 (400’000 в год) это примерно +1,5 зарплаты в год! Или +13% ежемесячно к каждой зарплате.

На эти деньги можно спокойно съездить в отпуск на недельку, тем более что вычет как раз приходит в середине лета и на август-сентябрь можно смело бронировать себе тур на море.

Лесенка из ИИС очень хороший вариант увеличить доходность. Советую задуматься над этим, если есть такая возможность!

11 комментариев

  1. А как ты относишься к тому, что иис не защищен государством? Как считаешь, есть вероятность «качественно кинуть людей в очередной раз»? Я не верю в теорию мировых заговоров, но тем не менее. Хотя, жил бы я в России то же бы приоткрыл бы себе иис. Но раз Родина твоя РБ, сиди и смотри;)

    1. Немного не понимаю, о какой защите идет речь.
      Если ты под защитой ИИС имеешь в виду 13% вычет НДФЛ, то думаю, государству нет необходимости «кидать» граждан на этом. Как минимум не в ближайшие года.
      Как по мне, так государство сейчас ненавязчиво предлагает сообразительным гражданам самим заняться своей будущей пенсией, и за это не будет брать с них НДФЛ. А если все получиться, то тогда уж стоит бояться, что государство «кинет» всех с пенсией. Это более похоже на реальность. Вон, заморозка индексации пенсии и 5000 р. вместо индексации являются неплохим началом.
      Сейчас государству интересна популяризация фондового рынка. Уж не знаю в благих ли целях (ради увеличения благосостояния населения) или для очередного «кидка» (как с народными IPO ВТБ). Даже их проект закона с налогами на депозиты это подтверждает.

      Да, и в случае получения 13% с вычетов на взносы государство при всем желании меня не сможет «кинуть». Вычет я из налоговой получил деньгами, так что даже если они отменят с завтра всю эту халяву, то обратно я им эти деньги возвращать не обязан. Максимум не получу вычет за этот год.

      »crosslinked«

  2. К сожалению, порой белая зарплата не дотягивает до 52 тыс. вычета. К тому же, как быть, если в настоящий момент идет вычет например по квартире, купленной недавно. Получается нет смысла открывать ИИС. Хотел еще добавить к комментарию выше. Как оцениваете неторговые риски, связанные с банкротством того или иного брокера? Какова вероятность такого события?

    1. Вычет по квартире, если я правильно помню, можно подавать за 3 прошедших года. Следовательно можно взять сначала вычеты по вычетам ИИС, а чуть позже получить вычеты по квартире, обучения и лечению.
      По поводу рисков банкротства брокера. Я считаю, что если вы выбираете брокера из первой десятки, то ваши риски будут минимальны. Да, риск есть всегда! Но например банковским брокерам (Сбер, ВТБ, Альфа, Открытие) совершенно не выгодно банкротство. Кроме клиентов они еще потеряют обороты их денежных средств. А это не 3000-5000 рублей за коммуналку.
      К тому же не стоит сравнивать брокеров фондового рынка и валютного. Одна отчетность перед ЦБ чего стоит. Это вам не форекс кухни.

  3. Сергей приветствую,

    За какой период должен быть зафиксирован НДФЛ в налоговой. Образно говоря я работаю уже 10 лет и сумма к возможному получения по возврату НДФЛ по ИИС уже перевалила за 300к рублей что хватит на 6 лет ИИСа. Налоговая примет за все 10 лет НДФЛ к возврату или же есть какой то лимит, к примеру последние 5 лет?

    Если нет справки 2 НДФЛ в связи с тем что юр лица больше не существует или оно существует, но фактически справку 2 НДФЛ не представляется возможным получить, так как там нет более никого — по простому нулёвка, то налоговая не примет документы? В Личном кабинете налогоплательщика НДФЛ оплаченный данным работодателем числится, то бишь налоговая об этом знает.

    1. Илья, очень хорошие вопросы! Попробую ответить на них основываясь на свой опыт и знания в этой теме.
      Ну во-первых, подавать декларацию можно только за 3 предыдущих года. Так что вариант копить 10 лет а потом подать декларацию в налоговую не подходит. Кстати при этом все эти 3 года у вас должен быть открыт ИИС!
      Во-вторых, для подачи на вычет ИИС в налоговую законом строго определено: предоставить справку 2-НДФЛ за период. Если предприятие все же есть, то стоит пободаться. По закону они должны выдать вам справку по вашей просьбе. Пишите им заказные письма с уведомлением или приносите ваши запросы и оставляйте им под роспись.
      Так же, на сколько я знаю, можно запросить в информацию в самой налоговой, через кабинет налогоплательщика. Если предприятие за вас платило деньги, то значит есть информация о вашем доходе и налоги с вас удерживали. А это значит налогооблагаемая база документально подтверждена! По идее они не могут вам отказать в возврате НДФЛ, но в реальности могут придраться, что не выполнена статья закона о предоставлении в пакете документов справки 2-НДФЛ. Так что тут опять все очень субъективно. Если налоговый инспектор будет в плохом расположении духа, то вас могут и послать )))

    2. Кстати, если вы планируете делать возврат НДФЛ только после 10 лет, то стоит рассматривать уже не вычеты на взносы, а вычеты на прибыль (прибыль по ИИС не будет облагаться 13% налогом). Для больших сроков это становиться выгоднее. Фактически, если у вас прибыль за год по ИИС более 400 тыс. (а это доходность 17% годовых по вашему портфелю), то вам становиться выгоднее вычет типа Б (на прибыль).

  4. По данной лесенке, которая описана, я как понимаю, она стартует с 200 т.р? и пополняется постепенно, я думаю для большего понимания лучше указать начальный капитал и график пополнения сумм. -> руководство к действию

    я вижу работу в данной схеме как:
    Все 3 счета будут пополнены на 400т.р изначально, в начале года и куплены ОФЗ (не облагаемых налогами облигаций), и каждые три года будет закрывать и открываться новые… так наверно можно получить максимальную прибыль.
    Мои размышления, но честно скажу я не изучал вопрос, так как пока есть из чего делать возвраты.

    1. Почему ты решил, что с 200 тыс.? Можно стартовать хоть с 1000. Главное правило, пополнять до максимума (400/год) тот счет который в следующем году будет закрыт.
      И счета закрываются не все вместе, а постепенно (1 счет в год).
      Бумаги в принципе можно выбирать любые. Главное что бы они не были сильно волатильными. Идеально подходят облигации со сроком погашения практически идентичным дате закрытия счета.

  5. Я не совсем понимаю следующий момент. Допустим я открыл ИИС и каждый год пополняю на 400 тыс, и каждый год получаю вычет на эту сумму. Проходит три года и я могу выводить средства. Могу ли я на четвертый год вывести 400 тыс и тут же их внести, чтобы вычет получит? Не знаю, понятно ли я объяснил)

    1. Думаю я понял вопрос.
      В законе прописано: «В один момент времени у человека не может быть открыто более одного индивидуального инвестиционного счета» и «Возможно только полное снятие всех денег с закрытием счета».
      То есть, в четвертый год можно только полностью закрыть счет и вывести все деньги. Частично вывести нельзя!
      Но, при этом законом не запрещено закрыть ИИС сегодня и открыть новый завтра с заведением туда 400 тыс.
      В нашем примере получается: Вкладывали по 400 тыс. 3 года. Полученные 1,2 млн. вывели в четвертый год. Тут же открыли новый ИИС и вложили снова 400 тыс. Остальные 800 мы в этот год вложить для получения вычета уже не сможем.
      Хотя просто вложить до 1 млн. за календарный год на ИИС скоро будет можно (принимают такой закон). Вот только вычет остается не более 52 тыс. за год. А это значит теряется всякий смысл вкладывать более 400 тыс. на ИИС первого типа (с вычетом на взносы).

Оставить свой комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Яндекс.Метрика

Форекс каталог